2023年9月7日,工商银行、农业银行、中国银行和建设银行相继发布了存量首套住房贷款利率调整的公告。这些公告主要包括以下几个方面:
调整范围:只针对存量首套住房贷款,即原贷款发放时执行首套房贷利率标准的贷款。二套及以上房贷、固定利率或基准利率定价的贷款、不良贷款等不在调整范围内,除非符合一定条件。
调整方式:主要采用变更合同约定利率水平的方式,即银行与借款人协商确定新的利率水平,并签订补充协议。也可以采用新发放贷款置换的方式,即银行与借款人签订新的贷款合同,用新的贷款一次性还清原有贷款。
调整时间:符合条件的存量首套住房贷款无需借款人申请,银行将于2023年9月25日统一批量调整利率。其他需要借款人申请的情况,可以在2023年9月25日至10月22日向银行提出申请,银行将于10月25日对审核通过的业务进行集中调整。
调整规则:根据不同的发放时间段,分为三种情形分别作出调整细则。具体如下:
2019年10月7日(含当日)之前发放的贷款,如果已经转换为LPR(贷款市场报价利率)定价,那么调整后的利率水平为相应期限LPR不加点,即LPR本身;如果当地首套房贷利率政策下限高于LPR,那么按当地下限执行;如果当前执行利率已经低于LPR或当地下限,那么不进行调整。
2019年10月8日(含当日)至2022年5月14日(含当日)发放的贷款,如果执行LPR定价,那么调整后的利率水平为全国首套房贷利率政策下限,即相应期限LPR不加点;如果当地下限高于全国下限,那么按当地下限执行;如果当前执行利率已经低于全国下限或当地下限,那么不进行调整。
2022年5月15日(含当日)之后发放的贷款,如果执行LPR定价,那么调整后的利率水平为全国首套房贷利率政策下限,即相应期限LPR减去20个基点(0.2%);如果当地下限高于全国下限,那么按当地下限执行;如果当前执行利率已经低于全国下限或当地下限,那么不进行调整。
存量房贷利率调整对借款人有什么好处呢?主要有以下几点:
可以降低贷款利息支出,节省还款成本。根据不同的贷款金额、期限和利率水平,每月还款额和总利息支出都会有不同程度的下降。例如,假设一个借款人在2019年10月8日之后发放了一笔100万元、30年期的首套房贷,当时的利率为LPR加上30个基点,即4.8%。如果按照调整规则,将利率降低到LPR不加点,即4.5%,那么每月还款额将从5220元降低到5060元,每月节省160元。
可以提高还款能力和信用评级,增加未来融资的空间和选择。利率调整后,借款人的还款压力会减轻,还款能力会提高,信用评级也会相应提升。这样,借款人在未来有其他融资需求时,可以更容易地获得银行的支持和优惠,也可以有更多的融资渠道和方式可供选择。
可以增加资金的灵活性和安全性,提高财富管理的效率。利率调整后,借款人可以根据自己的实际情况,灵活地安排还款计划和资金使用。例如,借款人可以选择提前还款或部分还款,以减少利息支出和负债风险;也可以选择将节省下来的资金用于其他投资或消费,以提高资金收益或生活品质。
存量房贷利率调整是一项惠民政策,对于符合条件的借款人来说,是一个难得的机会。建议借款人及时关注银行的公告和通知,了解自己是否符合调整条件,如何进行调整申请,以及调整后的利率水平和还款额等信息。